Что такое кредитная история и можно ли ее исправить? Кредитная банковская история


Испорченная кредитная история - что это такое? Где взять кредит с плохой кредитной истории

С понятием «кредит» знакомы многие люди. В большинстве семей хоть один человек брал деньги в долг у финансовых организаций. Но не всегда заемщик адекватно оценивает свои возможности, вследствие чего возникают просрочки и непогашенные счета. Невыполнение своих обязательств приводит к испорченной кредитной истории, что в дальнейшем сводит к минимуму вероятность одобрения следующей ссуды. Помимо этого, банк имеет право начислять штрафы и пени, их придется оплатить вместе с взятой суммой и процентами.

Экскурс в историю

История кредитования началась еще в III веке до н. э., на территории древнего Египта. Тогда взаймы брали только в случае крайней необходимости, а при невозможности вернуть долг заемщик попадал в рабство.

В России одалживать деньги изначально стали ростовщики, они брали высокие проценты за свои услуги, к ним обращались как крестьяне, так и обедневшие дворяне. Неоплата такого займа могла привести в долговую яму, а крестьяне были вынуждены становится пожизненными батраками.

В XVIII веке начали появляться первые государственные банки, их ссудный процент был значительно ниже, чем у ростовщиков, но не все могли получить там необходимый заем. Предпочтение отдавалось помещикам и торговцам. В то же время государство запретило частные займы с получением на этом прибыли. И только спустя столетие был открыт Крестьянский поземельный банк, где простые люди могли взять ссуду на покупку земли у помещиков.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это финансовое досье человека. Каждый гражданин, который хоть раз брал заем или обращался за ним, но не получил деньги, имеет ее. Что такое плохая кредитная история?

Изначально, если у человека не было займов, она нулевая. После получения первого кредита и успешного выполнения своих обязательств, она становится положительной. Если же заемщик регулярно задерживает платежи или вовсе перестал платить, его досье портится.

  1. В кредитной истории хранится информация о всех погашенных займах и о тех, которые есть на данный момент. Систематический сбор этих данных в России начался с 2005 года.
  2. Бюро кредитных историй фиксирует все обращения в финансовые организации и решения по заявкам.
  3. Также в досье содержатся сведения об организациях, запрашивающих просмотр КИ.
  4. Каждый заем имеет подробные сведения о количестве обязательных платежей, их своевременном погашении и статусе долга.
  5. Дополнительно в досье прописаны Ф. И. О. гражданина, адрес прописки и проживания, данные паспорта и номера телефонов.
  6. Иногда в КИ включают также неисполненные обязательства по долгам ЖКХ и алиментам.

Организация может получить доступ к кредитной истории только с согласия заемщика. А согласие подтверждается при помощи обычной или электронной подписи.

Бюро кредитных историй

На июль 2018 государственный реестр Центробанка насчитывает 13 организаций, занимающихся сбором информации по кредитам россиян. Наиболее крупные и популярные из них:

  • НБКИ;
  • "Эквифакс";
  • Объединенное кредитное бюро;
  • "Русский Стандарт".

Бюро могут содержать неполную информацию обо всех займах человека, потому что каждая банковская организация сотрудничает с разными учреждениями. Из-за этого может случится так, что кредитор не увидит какой-либо непогашенный долг заемщика. Но все кредитные и микрофинансовые организации, имеющие государственную лицензию, обязаны вносить изменяющиеся сведения в течении 10 дней с конкретного момента.

Кредитные истории хранятся в бюро в течении 10 лет после последних изменений.

Как узнать, испорчена ли моя кредитная история?

Финансовая грамотность в России пока на низком уровне, и многие заемщики не знают, что они так же, как и кредиторы, могут узнать свою кредитную репутацию. Это право пригодится, чтобы понять, по какой причине заимодавцы отказывают в ссуде или для исправления неверной информации.

Любой человек имеет право один раз в год получить свое досье бесплатно. Для этого ему первоначально необходимо узнать, в каком бюро оно хранится. Сделать это можно, обратившись в Центральный каталог:

  • Физическое лицо, узнав требуемую информацию, может отправить запрос через Интернет в Центральный банк с использованием специального кода, действующего как пин-код.
  • Возможен вариант получения информации через кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и нотариуса. В таком случае предоставление кода субъекта не является обязательным.

Многие банки и МФО предоставляют услугу платного получения своей истории. Эту процедуру можно повторять столько раз, сколько понадобится. В некоторых кредитных организациях это осуществляется через личный кабинет.

Существует множество онлайн-посредников, которые за оговоренную плату помогут человеку узнать, испорченная кредитная история у него или нет. Эти сайты выполняют такую же функцию, как и банки: отправляют запрос, но никак влиять на сложившееся положение они не могут.

Причины испорченной КИ

Финансовая репутация меняется от разных обстоятельств, и не все они зависят от дебитора. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы иметь испорченную кредитную историю. Чтобы исправить ее, необходимо знать причину отрицательного статуса:

  1. Невыполнение финансовых обязательств — это постоянные длительные просрочки и долги, по которым оплата не производится вовсе.
  2. Частые обращения и много заявок на займы за короткий промежуток времени. Банки считают тревожной тенденцию, когда клиент постоянно обращается за деньгами в долг, подозревая у него нестабильное финансовое положение и неответственное отношение к деньгам.
  3. Часто кредитные организации даже не рассматривают заемщика, если перед этим ему было отказано в нескольких учреждениях.
  4. Преждевременное погашение долга. Банкиры получают проценты от выданных в долг денег, чем быстрее клиент вернет ссуду, тем меньше выгоды получит другая сторона договора. Иногда кредиторы рассматривают эту причину, как неумение контрагента рассчитывать свои финансы правильно.
  5. Большая кредитная нагрузка. Для комфортного погашения займов физическое лицо не должно тратить на оплату больше 30-40 % дохода. Банки и МФО проверяют реальное финансовое положение клиента, закредитованность негативно отражается на кредитной истории.
  6. Испорченные кредитные истории банками. Обычно здесь играет роль человеческий фактор - менеджер финансовой организации забыл передать данные о погашении, не списали вовремя остаток по кредиту и т. д. Встречаются ситуации, когда сотрудники банков делали опечатку в имени или данных паспорта, после чего долг записывался на постороннего человека.

Варианты исправления

В некоторых случаях возможно исправление испорченной кредитной истории. Что делать, подскажет причина отказа. Но в любой ситуации репутация поправится не сразу.

  • Если заимодавец отказывает из-за постоянных просрочек, нужно показать свое исправление. Для этого требуется на протяжении не менее полугода вовремя вносить ежемесячные платежи. Допускается взятие небольшого займа и погашение его в срок, но не преждевременно. Несколько таких ссуд создадут положительную динамику в испорченной кредитной истории.
  • Причина множества заявок решается просто - на какое-то время лучше воздержаться от обращений в банковские учреждения.
  • Не рекомендуется гасить долгосрочные кредиты раньше, чем через полгода после оформления. Если нужна большая сумма в долг, рекомендуется первоначально взять маленькую ссуду на длительный срок и погасить ее согласно графику платежей.
  • Чтобы снизить финансовую нагрузку, следует до просрочек обратиться за рефинансированием займов в организацию, осуществляющую такую услугу.
  • Если ошибка была совершена банком, необходимо составить заявление с указанием проблемы и отправить почтой в бюро кредитных историй. Эта организация передаст претензию кредитору, после чего вопрос будет решен в пользу одного из участников договора.

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей?

Финансовых организаций много, все они борются за клиентов, поэтому иногда готовы давать послабления даже заемщикам с отрицательной кредитной историей. Естественно, решающую роль играют причины такого статуса. Но найти вариант можно практически всегда.

Так где взять кредит с плохой кредитной историей человеку, имеющему проблемы с ответственностью по отношению к своим обязательствам?

  1. Маленькие и молодые банк. Таким организациям тяжело соперничать с акулами финансовой отрасли, они лояльнее относятся к своим клиентам.
  2. Оформление кредитной карты. Вряд ли будет одобрен большой лимит, но показав свою надежность, со временем можно рассчитывать на его повышение. Банки предъявляют минимальные требования к заявкам на этот продукт.
  3. Товарный кредит. Для подачи заявки требуется только паспорт, а кредитную историю проверяют по скорингу, детально изучать ее не будут.
  4. Микрофинансовые компании выдают и клиентам с испорченной кредитной историей срочные займы. Риск невозврата заложен в их высоких процентных ставках.
  5. Кредитные брокеры подбирают широкий перечень финансовых организаций и продуктов, часто они обращаются и к частным заимодавцам.

Чем невыгодна плохая КИ

Чаще всего отрицательное кредитное досье по причине просрочек и неуплаты образовывается у молодых людей, которые не относятся серьезно к возможным последствиям.

Иногда ошибки молодости могут вредить в будущем. Вероятно, что, повзрослев и женившись, новоиспеченные муж и жена захотят приобрести жилье. Рассчитывать на ипотечный кредит с испорченной кредитной историей не стоит, так как информацию по таким заявкам проверяют очень строго.

Так же произойдет в любой непредвиденной сложной ситуации, требующей денег, - крупная организация не одобрит ссуду.

Существует вероятность, что при устройстве на работу, служба безопасности не пропустит должника, особенно если он претендует на руководящую должность или место, дающее доступ к финансовым ресурсам.

Велик и процент отказа в полисе у страховых компаний. Ненадежный клиент может сымитировать ДТП или несчастный случай.

Осторожно, мошенники!

В ситуации, когда должник все перепробовал, деньги нужны, а получить кредит с испорченной кредитной историей не выходит, велик риск нарваться на мошенников, которые пользуются неграмотностью и тяжелой ситуацией человека.

Мошенники будут уверять, что могут внести изменения в КИ, или же предложат помочь с одобрением займа, аргументируя тем, что у них есть свои люди в банках. Действительно, в некоторых не запущенных ситуациях кто-то может повлиять на то, что служба безопасности кредитной организации закроет глаза и пропустит должника. Но это значит, что заемщик с таким же успехом может попробовать и сам, не отдавая баснословные откаты.

Во всех других случаях, когда просят выслать документы или заплатить деньги наперед, следует сразу же прекращать диалог, а еще лучше заявлять в полицию.

Получить заем с возможно и с подпорченной КИ, но для этого придется направить силы на ее исправление и подождать. Пока же лучше всего обратиться за деньгами в долг к родственникам, которые точно не потребуют проценты.

fb.ru

Кредитная история

Если вам неожиданно отказал работодатель или банк, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Рассказываем подробно: как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и как себя вести, если вам приписали чужие долги.

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах: когда, в каком банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе и какую сумму вы брали, были ли вы созаемщиком или поручителем, платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, алименты.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

3. Закрытая часть В ней описано, кто выдавал вам кредит/заём, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть Тут видно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Тут же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, микрофинансовым организициям и кредитным потребительским кооперативам. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что банк изучит вашу кредитную историю. И откажет, если с ней не все в порядке.

Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно и ровно оплачивает кредит/заём, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода — ему это только в плюс. Надежность, аккуратность, умение просчитывать и управлять финансами налицо.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю, зачем она мне?

  • Вы можете оценить свои шансы получить кредит/заём. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО.
  • Также вы можете защитить себя от мошенников, если потеряли важные документы, например, паспорт.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или же убедиться, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).
Пример: Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущую ипотеку, не допустив ни одной просрочки платежа, и закрыл ее досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в бюро кредитных историй сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Иван может подать заявление в бюро, в котором хранится его кредитная история, с требованием устранить неточность. Бюро должно все исправить.

Как получить кредитную историю?

  1. Сначала ее нужно найти

    Ваша история хранится в одном из бюро (может быть, сразу в нескольких). На сайте Банка России есть список бюро, которые прошли государственную регистрацию. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, нужно сделать запрос.

  2. Для запроса нужен код

    Вам понадобится «Код субъекта кредитной истории» (комбинация букв и цифр). Если вы брали хоть раз в жизни кредит, значит, этот код у вас есть. Если вы его не помните, посмотрите в вашем кредитном договоре или обратитесь в банк, в котором брали кредит. Если вспомнить не удаётся, и банк не помогает, код можно сформировать заново. Для этого придется лично обратиться в банк или бюро, получить код, а затем вернуться на сайт Банка России и создать запрос — уже с кодом. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названием бюро, где хранится ваша история. Еще можно отправить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй с запросом. Вам ответят, в каком бюро хранится ваша кредитная история, в течение 3 рабочих дней — вы получите письмо на электронную почту (адрес нужно указать в телеграмме).

  3. Когда вы узнаете адрес бюро, можно отправиться туда и получить кредитную историю
    • Бесплатно. Один раз в год кредитную историю вы можете получить бесплатно. Вам придется подтвердить вашу личность (кредитные истории не выдают всем подряд, и это правильно) и, скорее всего, прийти в бюро с паспортом. Можно не ходить лично и отправить нотариально заверенное заявление (или телеграмму, заверенную оператором почтовой связи), но это сложнее, чем дойти до бюро (или офиса партнеров бюро). Лучше уточнить в вашем бюро, каким способом можно получить историю дистанционно.
    • Платно. Получать кредитную историю по такой же схеме можно и чаще, чем раз в год, но уже за деньги. Клиенты некоторых банков могут заказать свою кредитную историю онлайн через личный кабинет интернет-банка.  Такие услуги тоже платные, но зато процедура проста и практически мгновенна.
  4. Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

  • Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
  • Основную часть вашей кредитной истории может изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
  • Информационную часть может получить любое юридическое лицо без вашего согласия, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений», только факты.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю почившего дядюшки?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Один банк может выдать клиенту кредит, изучив его кредитную историю, другой банк — отказать тому же клиенту с той же историей.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы. Если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите, для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Даже если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок закрываете, вам, скорее всего, одобрят еще один кредит (возможно, на меньшую сумму).

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история, как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможно:

1. Кредитная история еще не обновилась

Новые данные приходят постепенно. Если вы закрыли автокредит вчера, эта информация появится в кредитной истории в течение 5 рабочих дней.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и картой больше не пользуетесь, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше проверить и убедиться, что карта закрыта и долгов нет.

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили телефон или адрес, а возможно, банк почему-то не уведомил вас. В итоге — в вашей кредитной истории числится просрочка.

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, опечатываются в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается даже, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Или же в банке ваш кредит закрыли, но в бюро данные не передали. Или наоборот — банк передал обновленные данные, а в бюро их не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, а не в банк. Процедура такая: бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа, а затем, если банк подтверждает вашу правоту, исправляет ошибку и отвечает вам письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления бюро.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

  • Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
  • Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить классической бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте добавить документы из банка. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, банк подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк не согласится с вашими аргументами и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только судебное разбирательство. Надеемся,  что до этого не дойдет.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них — нет гарантии, что банк оповестит другие бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Исправить плохую кредитную историю нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а банки особенно пристально смотрят на вашу кредитную активность последних 2–3 лет) вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. И не забывайте вовремя столь же аккуратно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» банки вновь причислят вас к надежным клиентам.

fincult.info

Кредитная история

Вывести статьи раздела →

Сталкиваться с таким понятием, как кредитная история, приходится тогда, когда необходимо оформить займ в банке. Она представляет собой единый реестр всех действий клиентов, связанных с кредитными займами, включая учет суммы займа, даты возврата и прочее. В нем отражается ключевая информация, которая может заинтересовать банк, позволяющая сделать оценку клиента в свете того, может ли он в принципе выплатить кредит, а также дающая возможность банку, на ее основе, улучшить или же наоборот — ужесточить условия кредитования.

Смысл этой статистики в том, что если заемщик вовремя не отдаст кредит, то это значительно ухудшит его кредитную историю, соответственно, банку будет сложно допустить еще одну выдачу займа ненадежному человеку. В статье будут рассмотрены условия, при выполнении которых история по кредитам корректируется в лучшую сторону, но для этого следует сначала узнать ее состояние, что, в свою очередь, бесплатно выполняется только раз в году и при обязательном подтверждении своей личности.

Что такое кредитная история и почему ей стоит дорожить?

Существуют организации, которые активно сотрудничают с банками в вопросе ведения кредитной статистики людей, которые хотя бы раз в жизни брали займ. Речь идет о Бюро кредитных историй, таких организаций несколько, они ведут учет в сжатом виде, а в самих документах присутствует только важная информация, например, наличие или отсутствие просрочек.

При обращении клиента в банк по поводу оформления займа, банк, в свою очередь, обращается в такое бюро. Дело в том, что это обращение не может происходить без согласия клиента, с другой же стороны, отказ приведет к тому, что условия займа будут ухудшены до предела или вовсе последует отказ. Критерии этой истории достаточно просты – наличие пяти и более непогашенных кредитов, особенно крупных, делают клиента «непривлекательным» в глазах банка.

Что может повлиять на принятие решения по выдаче займа?

Наиболее значимым фактором является результат анализа выписки из бюро, но, кроме этого, есть и другие моменты, на которые банк обращает внимание.

У потенциального клиента должны отсутствовать какие-либо криминальные признаки, соответственно, наличие исполнительного производства понижает шансы оформить займ. Платежеспособность человека определяется и местом работы – оно должно быть официальным, желательно, чтобы стаж на текущем месте работы был не менее 3-х лет.

Доход на работе обязан покрывать кредитный займ в полной мере Что касается места жительства, то лучше, если регистрация является постоянной, так как частая смена жилья, работы, намекает на то, что клиент может совершать финансовые махинации. Само по себе жилье и работа еще ни о чем не говорит. Важно, чтобы свободных средств хватало как на покрытие займа, так и на оплату расходов в повседневной жизни, ведь в обратном случае банку может показаться, что деньги нужны на покрытие ранее взятого займа.

Разумеется, с предоставляемым пакетом документов не должно быть проблем – сюда можно отнести как случайные ошибки, так и намеренную подделку. Последний вариант является наиболее нежелательным, так как при обнаружении этого можно попасть в черный список. Некоторые банки предпочитают выдавать займ только тем клиентам, которые могут предоставить доверенные контактные лица, тем самым перекладывая часть ответственности с клиента на него.

Как узнать состояние своей истории по кредитам?

Для того, чтобы поправить финансовую репутацию, следует понимать, с чем придется иметь дело. Обращаться потребуется в уже упомянутое Бюро, делать это можно неограниченное количество раз, но если есть желание сделать запрос бесплатно, то потребуется ограничить себя только одним запросом в год. Предлагать подобные услуги могут как сами банки, так и посторонние организации, но получить кредитную историю самостоятельно проще и быстрее. Требуется сделать следующее:

  1. На сайте Центробанка найти раздел с названием Центральный каталог, где понадобиться нажать на кнопку запроса.
  2. Далее система попросит ввести код договора. Его отсутствие не является критическим, но тогда услуга превратится в платную для того, чтобы сгенерировать этот код.
  3. Когда доступ до каталога будет получен, то станет понятно, в какое именно бюро обращаться в дальнейшем.

В самом бюро подается уже письменный запрос, хотя есть возможность сделать все через почту или сайт. Но посещать бюро все равно придется, ведь для получения кредитной истории следует выполнить подтверждение паспортных данных. Делать это можно лично или через доверенное лицо, просто во втором случае за это еще придется заплатить. Запрос же оформляется в свобод-ной форме, а на руки получает клиент бланк с интересующей информацией.

Почему история о кредитах может быть изменена?

Причин на это действие не так много, и все они связаны с получением займа от банка. Если кредитная история была сильно испорчена несколькими неоплаченными вовремя займами или же вовсе не погашенными кредитами, то шансы получить деньги от банка будут минимальными. Все попытки скрыть эту информацию от работников банковской организации также ни к чему не приведут, ведь отказ станет свидетельством того, что клиенту все же есть что скрывать. Наткнуться можно на всевозможные предложения удалить себя из базы или изменить данные на более привлекательные цифры и прочее. Все эти предложения не более, чем попытка заработать на неопытных людях, ведь доступ к историям есть только у сотрудников этих Бюро. В базе данных, по сути, есть только два ключевых значения. Или займ погашен, или нет. Дальше идет в рассмотрение сумма, сроки и т.д. От этого и нужно отталкиваться в попытках исправить свое положение.

Как внести правки в свою кредитную историю, чтобы она была улучшена?

Нужно понимать, что уже внесенные туда сведения изменить никак нельзя. Они там хранятся определенное количество времени, и передаются банкам, в случае необходимости. Под анализ попадают все взятые ранее кредиты или же за определенный промежуток. Чем больше будет удачно завершенных сделок с банком, тем меньшее значение будут иметь просрочки, разумеется, если речь не идет о погашенных микрокредитах и о долгах за крупный займ. Тогда даже и это не спасет ситуацию. Если стало ясно, что кредитные займы будут нужны еще долгое время и ссориться с банком не хочется, то стоит найти тот банк, кто согласен выдать деньги с негативной кредитной репутацией.Нужно ожидать невыгодных для клиента условий, минимального срока договора и так далее. Банковские организации, таким образом, просто пытаются перестраховаться. Со временем, если никаких проблем с погашением подобных кредитов не будет, условия последующих займов будут только смягчаться, а это значит, что и статистика начнет улучшаться гораздо быстрее. Но постепенное исправление подходит далеко не всегда, ведь существуют ситуации, когда деньги нужны очень срочно. Тогда можно обойтись и без кредитной истории, ведь некоторые микрофинансовые организации, выдающие кредит, на нее не обращают внимания. То есть, если подходить к вопросу формально, улучшение статистики нужно именно для того, чтобы получать средства, а микрозаймы позволяют это делать даже с просрочками.

Никаких других способов удалить, добавить или изменить записи в базу просто нет, так как если бы они существовали, то сам смысл такой базы просто утратился.

В качестве итога можно сказать то, что во избежание проблем с банками следует трезво оценивать свои возможности по вопросу финансов и не оформлять те займы, которые отдать потом будет невозможно. Идти на риск смысла мало, так как при неудачном стечении обстоятельств можно запросто попасть в кредитную ловушку, и оформлять новые займы только для погашения предыдущего. Не нужно искать какие-то упрощенные методы влияния на статистику по причине того, что их просто нет, а все, что предлагается, иначе как мошенничеством, назвать нельзя. Схема действия честного клиента банка простая – сначала берутся минимальные займы под невыгодный процент, затем ставка понижается, сумма увеличивается и т.д. Процесс этот будет длительным, в особенности при наличии нескольких просрочек.

Все материалы в рубрике:

kredit-blog.ru

Кредитная история это..., как исправить кредитную историю?

 Поскольку кредитование очень прочно вошло в жизнь большинства людей, банковские организации теперь стали серьезно относятся к кредитной истории всех своих потенциальных заемщиков. Если еще не так давно кредитные учреждения в основном обращали внимание на социальный статус, уровень доходов и поведение клиента, то сейчас для получения займа необходимо в первую очередь иметь идеальную кредитную историю. В противном случае получить кредит в солидном банке вряд ли удастся, однако можно попробовать оформить онлайн заявку.

 

 Итак, кредитная история – это точная информация о каждом потенциальном заемщике, который хоть раз в жизни брал кредит в каком-либо банковском учреждении. Более того, кредитная история включает в себя данные о ранее оформленных ссудах и займах, о своевременности их погашения, а также любую информацию об имеющихся просрочках и иных неисполненных долговых обязательствах кредитополучателя.

 Таким образом, человек, который хоть раз не выполнил свои обязательства перед банком, тут же заносится в черный список бюро по кредитным историям. Данное бюро позволяет аккумулировать все данные о заемщиках в единый центральный каталог кредитных историй. Также стоит сразу сказать о том, что данные о каждом конкретном заемщике могут храниться в бюро пятнадцать лет с того момента, как в досье кредитной историй были внесены последние изменения. Кредитная история любого заемщика является «финансовым паспортом», ошибки в котором способны привести к неблагоприятным последствиям и исправить их будет трудно. Поэтому так важно перед получением кредита удостоверится в том, что кредитное досье находится в идеальном состоянии. Структура кредитной истории:

1. Первая составляющая кредитной истории – титульная, включает в себя следующие данные: место жительства, дата рождения, работа, полученное образование и прочее.

2. Вторая составляющая кредитной истории – основная, содержит такие данные, как действующие или уже закрытые кредиты, о суммах займов, своевременности или несвоевременности их погашения, сроках кредитования, суммах кредитных задолженностей и просрочках. В общем, в основном разделе содержится точная информация по каждому конкретному кредиту. Как правило, банки не дают кредит, заглянув именно в этот раздел.

3. Третья часть кредитной истории – закрытая, или как ее еще принято называть, дополнительная. Включает в себя данные обо всех финансово-кредитных учреждениях, которые когда-либо выдавали конкретному заемщику кредиты, а также осуществляли запрос о нем в бюро кредитных историй.

 Перед тем как принять решение о предоставлении займа, каждый банк вначале делает запрос кредитной истории своего потенциального кредитополучателя. И как только банк убедится в надежности и перспективности своего клиента, он тут же начнет процесс оформления кредита.

 К сожалению, нередки ситуации, когда заемщику срочно нужны деньги, а его кредитная история оставляет желает лучшего. Причем в большинстве случаев, кредитное досье оказывается испорченным именно по вине самих заемщиков: несвоевременное погашение долгов, постоянны просрочки и прочее. К сожалению, полностью переписать и кардинальным образом исправить уже испорченную кредитную историю нереально. Однако чуть-чуть исправить, и сделать немного привлекательней свою кредитную историю для кредиторов все-таки возможно. Итак, как же возможно исправить кредитную историю и повысить этим свой «рейтинг» в глазах кредиторов?

1. Заемщик может себя «обелить» в том случае, если сумеет доказать, что просрочки, которые возникли при неуплате долга, были вызваны лишь объективными причинами. Например, в связи с внезапно возникшими проблемами с состоянием здоровья, непредвиденным увольнением с основной работы и так далее. Причем все эти данные обязательно должны быть подтверждены документально.

2. Более того, чтобы доказать кредитору, что заемщик стал дисциплинированным и ответственным, ему предстоит в кратчайшие сроки погасить все имеющиеся перед другими банками задолженности по кредитам. Что благоприятно отразится на состоянии кредитной истории.

3. Также можно в интересующем банке попробовать открыть депозитный счет и своевременно с него оплачивать все свои счета: например, обязательные коммунальные платежи. Такая мера поможет доказать банку, что заемщику теперь действительно можно доверять.

4. Более того, можно открыть в банке счет и обязательно завести в нем зарплатную карточку.

5. Поможет немного исправить кредитную историю новый кредит в ином банке. Конечно, большую сумму никто не даст, однако минимального кредита на минимальный срок будет достаточно, чтобы своевременно его погасить. Множество кредитных линий помогут это осуществить. Тем самым заемщик покажет, что исправился и умеет своевременно погашать все свои долги, а также выполнять возложенные обязательства.

6. Если заемщик имеет плохую кредитную историю, а кредит ему срочно нужен, он может предложить предоставить в банк залоговое имущество, например, квартиру. Эту меру банк обязательно воспримет весьма положительно, так как нет лучшей гарантии возврата долга, чем наличие обеспечения по кредиту.

 Тут самое главное исправить новыми положительными данными все старые отрицательные сведения в кредитной истории. При этом всегда нужно помнить о том, что кредиты надо погашать вовремя и без намеков на просрочки. Ни в коем случае не допускать падение в долговую яму. Иначе потом исправить кредитную историю будет практически невозможно. Тем более что с отрицательной историей ни один заемщик не сумеет в последующем получить солидный заем ни в одном серьезном банке. Поэтому, чтобы не пришлось думать об исправлении своей кредитной истории, лучше всего ее изначально не портить.

www.vsyoprodengi.ru

что это такое, как формируется и где хранится?

Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.

Простыми словами о кредитной истории

В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.

Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:

  1. По кредитным договорам.
  2. По уплате коммунальных услуг.
  3. По внесению платы за жилое помещение.
  4. По выплате алиментов.
  5. По оплате услуг связи и пр.

Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ. Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.

Откуда берется кредитная история, где хранится?

Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:

  1. Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
  2. Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
  3. Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.

Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:

Часть кредитной истории Содержание
Титульная ФИО заемщика, место и дата его рождения, данные из паспорта, ИНН, СНИЛС и пр.
Основная Размер задолженности, место регистрации, сроки выплаты долга, возможные изменения в кредитном договоре, данные о судебных разбирательствах, другая информация из государственных органов.
Дополнительная (секретный раздел) Данные о кредиторах, с которыми когда-либо сотрудничал субъект КИ, об организациях, передававших сведенья в БКИ, о компаниях, запрашивающих в прошлом КИ заемщика, а также о лицах, выкупивших кредит должника (например, коллекторы).
Информационная Сведенья о выдаче займа, о возможных причинах отказа в деньгах, что послужило основанием. Отражаются также сведенья о просрочках, которые моли возникнуть как минимум в виде двух пропущенных платежей подряд за последние 120 дней.

Для сравнения: КИ юридического лица не имеет информационной части.

Получение кредитной истории – когда и кому может понадобиться?

Кредитная история может быть испорчена ввиду различных обстоятельств, например:

  1. Просрочка платежа.
  2. Технический сбой.
  3. Ошибка банковского специалиста.
  4. Мошенничество.
  5. Кража, потеря документов.

Отрицательная репутация может не только повлиять на решение кредитора в выдаче займа, но и в период трудоустройства. Так, плохая КИ свидетельствует о безответственности человека как сотрудника. Выехать за рубеж с негативным прошлым тоже проблематично. Некоторые страховщики даже повышают тарифы, узнав о неудовлетворительном состоянии КИ.

Именно поэтому очень важно периодически проверять кредитную историю самостоятельно. В отдельных случаях кредитную историю приходиться исправлять, оспаривать, что вполне реально, представив соответствующие доказательства. Способов исправления кредитной истории несколько. Например, обращение к лояльным кредиторам – в МФО, оформление кредитных карточек (их выдают проще, чем займы наличными). Своевременно выполнив новые обязательства, положительная информация о заемщике поступит в БКИ, что автоматически улучшит кредитное досье субъекта.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Что такое кредитная история простыми словами, ее формирование и хранение

Кредитная история (КИ) – информация, которая отражает качество выполнения финансовых обязательств заемщиком перед кредитором (банком, МФО, МКК). В ней отражаются все факты, связанные с получением заемных средств: ответы по заявкам, выдача и возврат средств, наличие просрочек, их размер, срок.

Порядок формирования, хранения и использования этих данных регулируется Федеральным законом № 218 от 22.12. 2004 года «О кредитных историях» с изменениями. Передается КИ только при наличии разрешения от заемщика, которое оформляется письменно или с помощью электронного аналога собственной подписи (галочка напротив «Согласен на обработку данных из БКИ).

История кредитования включает в себя следующие разделы:

  • Титульный – персональная информация о кредитуемом субъекте, адреса и контактные данные.
  • Основной – перечисление обязательств с описанием сумм, дат получения и возвращения ссуд; сроков оплаты, объем процентов; наличие и период оплаты просроченных платежей, случаев привлечения к ответственности.
  • Информационный – сведения об отказах в выдаче финансов и причинно-следственная связь.
  • Закрытый – данные об организациях, которые формируют либо просматривают историю.

Информация о кредитных историях обязательно передается в специализированные бюро и Центральный каталог КИ при Центробанке. Банк России является регулятором деятельности всех БКИ. Бюро обеспечивают хранение сведений в течение не менее 15 лет.

Историю кредитования могут просматривать:

  1. Граждане – только для изучения личных КИ.
  2. Финансовые организации – лишь при согласии заемщика перед рассмотрением его заявки на кредитование.
  3. ЦККИ Центробанка – только титульную часть.
  4. Суд, органы предварительного следствия – закрытую часть для изучения при возбуждении или рассмотрении уголовного дела.

В настоящее время большинство финансово-кредитных организаций не принимают решений о выдаче средств в кредит, по запросу физического лица, без изучения сведений о его истории кредитования. На основании баз данных БКИ кредиторы обычно вычисляют скоринговый балл заявителей (кредитный рейтинг заемщика). По нему можно сделать вывод о возможности клиента выполнить обязательства по запрашиваемой сумме ссуды.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 20.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Кредитная история: мифы и реальность

На сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Пожалуй, каждый второй гражданин в нашей стране хотя бы единожды брал кредит и практически каждый из них сталкивался с понятием кредитной истории. Для большинства людей смысл и значение кредитной истории так и остается загадкой. За годы существования кредитов появилось немало мифов и легенд о деятельности БКИ (бюро кредитных историй), а некоторые до сих пор слабо представляют, что это за организация. Однако, большая часть заблуждений связана с тем, что БКИ появилось буквально несколько лет назад. Сегодня мы расскажем вам, что же такое кредитная история, для чего она нужна и развеем самые популярные мифы, связанные с ней.

Начнем с того, что название кредитной истории говорит само за себя. По сути, это - информация обо всех текущих, закрытых и просроченных кредитах, взятых конкретным человеком. В кредитной истории отображаются все даты оформления и погашения кредита, количество кредитов и данные по просроченным займам, которые определяют статус кредитной истории. Если все кредиты оплачены вовремя, то кредитная история считается положительной, если же были регулярные просрочки по кредиту, то – отрицательной. При рассмотрении заявки на заём и перед принятием окончательного решения по выдаче кредита, банки, в первую очередь, обращают внимание именно на статус кредитной истории, чтобы определить степень надежности потенциального заемщика и взвесить риски.

МИФ 1: Среди всех банков существует единый черный список держателей кредитов.

НА САМОМ ДЕЛЕ: Это – неправда. По непонятным причинам многие заемщики уверены в том, что существует единая база, которой пользуются все банки. Но на самом деле, это - миф, придуманный самими банками, чтобы контролировать своих клиентов. А в некоторых странах СНГ существует не одно, а несколько БКИ, которые могут располагать разной информацией, что в некоторых случаях позволяет даже заемщикам с плохой кредитной историей получить желаемый кредит.

МИФ 2: При отсутствии кредитной истории нет проблем с оформлением первого займа.

НА САМОМ ДЕЛЕ: Это – неправда. Конечно, если заемщик берет кредит в первый раз на небольшую сумму, то банк вполне может одобрить заявку. Кроме того, у каждого банка есть ограничения по заемной сумме для оформления первого кредита и чаще всего эта сумма не превышает 200 000 тенге. Если же заемщик подает заявку на крупную сумму, при этом, не имея кредитной истории, в 90% случаев банк не рискнет одобрить подобный кредит, так как невозможно спрогнозировать добросовестность клиента и своевременную оплату задолженности.

МИФ 3: Кредитную историю нельзя исправить.

НА САМОМ ДЕЛЕ: Это – неправда. Кредитную историю вполне реально исправить. Для этого необходимо погасить все свои задолженности и вернуть доверие кредиторов. Проще всего это сделать путем микро-займов. Например, можно воспользоваться сервисом онлайн-займов Кредит24, который предоставляет микро-кредиты на суммы до 200 000 тенге на срок от 5 до 30 дней. Можно брать небольшие суммы от 7 000 тенге на несколько дней и погашать их в указанный срок. Несколько вовремя оплаченных микро-займов не только положительно отразятся на кредитной истории, но и дадут возможность рассчитывать на более крупный кредит в банке.

МИФ 4: Кредитную историю можно очистить.

НА САМОМ ДЕЛЕ: Это – неправда. Некоторые заемщики уверены в том, что кредитная история полностью обнуляется каждые 3-4-5 лет, но это не так. Данные для БКИ предоставляют непосредственно сами банки, и, соответственно, только банки могут исправить кредитную историю. Законным путем изменить или очистить кредитную историю можно только в том случае, если данные неверные, все остальное совершается нелегальным путем, и, как правило, ни банки, ни БКИ никогда не допустят подобных правонарушений, дабы сохранить репутацию и прозрачность своей деятельности. На сегодняшний день Интернет пестрит объявлениями, предлагающими услуги очистки кредитной истории, но на деле, это – обычные мошенники, потому что БКИ тщательно оберегает информацию о заёмщиках.

МИФ 5: Кредитные истории заводят только на должников.

НА САМОМ ДЕЛЕ: Это – неправда. Кредитные истории составляются не только на должников, а абсолютно на всех заемщиков, которые когда-либо обращались за финансовыми кредитными услугами банков, независимо от того, добросовестно ли они оплачивали задолженность или с просрочками. На самом деле, не бывает плохой или хорошей кредитной истории, так как, по сути, кредитная история – это просто объективные факты, которые анализируются БКИ и предоставляются по запросу кредиторов.  

В заключение, хочется отметить, что кредитная история играет важную роль в процессе одобрения кредита, поэтому если вы планируете в будущем пользоваться услугами кредитования, то стоит позаботиться о вашей кредитной истории, чтобы заявки оформлялись быстро и без проблем. И не забывайте, что сервис онлайн-займов Кредит24 может стать настоящим помощником в ее улучшении. Желаем вам безупречной кредитной репутации!

kredit24.kz